3月5日，政府工作報(bào)告中強(qiáng)調(diào)，要繼續(xù)支持新能源汽車(chē)消費(fèi)，并提出減稅降費(fèi)、維護(hù)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈安全穩(wěn)定等政策，對(duì)包括新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)加大支持力度。這進(jìn)一步釋放了深挖新能源汽車(chē)潛力的信號(hào)，在“雙碳”目標(biāo)背景下，新能源汽車(chē)保有量將有望進(jìn)一步提高，并助力新能源車(chē)險(xiǎn)這一增量市場(chǎng)的發(fā)展加速駛向快車(chē)道。

根據(jù)《新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035年）》，到2025年，新能源汽車(chē)新車(chē)銷(xiāo)售量達(dá)到汽車(chē)新車(chē)銷(xiāo)售總量的20%左右。近日，工信部部長(zhǎng)也表示，今年1月、2月我國(guó)新能源汽車(chē)銷(xiāo)售均增長(zhǎng)1倍多，預(yù)計(jì)今年會(huì)實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)，甚至可能會(huì)大幅超出預(yù)期目標(biāo)。

新能源汽車(chē)前景令人期待，過(guò)程挑戰(zhàn)不少，新能源車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)于新能源汽車(chē)增量市場(chǎng)的發(fā)展的也有著十分關(guān)鍵的作用。

短期痛點(diǎn)

去年12月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》。之后，上海保險(xiǎn)交易所上線(xiàn)新能源車(chē)險(xiǎn)交易平臺(tái)，首批掛牌人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等12家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。此后，圍繞專(zhuān)屬新車(chē)險(xiǎn)上線(xiàn)之后的保費(fèi)上漲消息不斷。特斯拉首當(dāng)其沖，一些本土新能源品牌也遇到了保費(fèi)上漲的情況。

新能源車(chē)險(xiǎn)賠付率也較高。據(jù)中國(guó)銀保信數(shù)據(jù)顯示，從2016年到2020年上半年，新能源汽車(chē)整體出險(xiǎn)頻率高于非新能源汽車(chē)3.6%，家用新能源汽車(chē)的出險(xiǎn)率更是高于非新能源車(chē)9.3%。

因?yàn)樯鲜鲈?，?dāng)下業(yè)界存在一定焦慮情緒，保險(xiǎn)產(chǎn)品到底該如何做開(kāi)發(fā)，業(yè)界也有點(diǎn)迷茫。不過(guò)，上述痛點(diǎn)屬于短期陣痛，并非沒(méi)有破解之法。

破局建議

新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)險(xiǎn)企在風(fēng)險(xiǎn)判斷、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)等方面提出了更高要求，新能源汽車(chē)的技術(shù)路線(xiàn)不同，其技術(shù)迭代、數(shù)據(jù)流通、后續(xù)維修網(wǎng)絡(luò)甚至車(chē)輛殘值管理等方面復(fù)雜程度也更高。好在大部分新能源車(chē)企擁有天生的數(shù)據(jù)化、在線(xiàn)化和智能化優(yōu)勢(shì)，在數(shù)據(jù)足夠互聯(lián)互通的基礎(chǔ)上，能幫助險(xiǎn)企積累更多定價(jià)因子及定價(jià)模型，開(kāi)發(fā)更具適用性的產(chǎn)品。

正因如此，險(xiǎn)企必須加快新產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)，才能更快積累經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，不斷改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)，能否率先完成數(shù)據(jù)資產(chǎn)積累，考驗(yàn)著險(xiǎn)企的戰(zhàn)略眼光。

新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)高增長(zhǎng)與高賠付率的矛盾也有途徑可以解決：第一，可以通過(guò)數(shù)字化理賠系統(tǒng)的建設(shè)和理賠數(shù)據(jù)的應(yīng)用，使得新能源車(chē)企和保險(xiǎn)公司建立一個(gè)透明的閉環(huán)解決方案；第二，可通過(guò)駕駛行為數(shù)據(jù)、智能輔助駕駛等手段，探索降低事故率和賠付率的有效途徑；第三，還可以借助新能源車(chē)企自營(yíng)維修網(wǎng)絡(luò)與加盟維修網(wǎng)絡(luò)以及規(guī)范化的配件管理和物流等手段，從維修的履約端管控來(lái)有效降低賠付率。

短期內(nèi)，新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)將向頭部險(xiǎn)企集中。不過(guò)，借助第三方平臺(tái)科技賦能，中小險(xiǎn)企也有望加強(qiáng)與新能源車(chē)企的合作，實(shí)現(xiàn)突圍。

當(dāng)險(xiǎn)企承保意愿上來(lái)了，承保能力提高了，對(duì)于造車(chē)新勢(shì)力來(lái)說(shuō)也是好消息。借力保險(xiǎn)科技公司，通過(guò)生態(tài)創(chuàng)新帶動(dòng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新，將實(shí)現(xiàn)行業(yè)多方共贏。而新能源車(chē)險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展，有賴(lài)于全新行業(yè)生態(tài)的重塑。

重塑生態(tài)

在過(guò)去，汽車(chē)銷(xiāo)售終端主要由經(jīng)銷(xiāo)商集中掌控，車(chē)商渠道為車(chē)險(xiǎn)最重要的銷(xiāo)售渠道，這在新車(chē)車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售場(chǎng)景下尤為突出。

新能源車(chē)企直營(yíng)模式下，車(chē)險(xiǎn)的剛需屬性可以幫助車(chē)企從投保、出險(xiǎn)、續(xù)保、維修、理賠等多個(gè)場(chǎng)景下與用戶(hù)建立連接。新能源車(chē)險(xiǎn)是車(chē)企直接連接車(chē)主用戶(hù)的“金線(xiàn)”，車(chē)險(xiǎn)成為車(chē)企掌控車(chē)主服務(wù)的超級(jí)入口，并重塑兩者關(guān)系，從銷(xiāo)售走向用戶(hù)全生命周期管理。這將大大增強(qiáng)用戶(hù)的獲得感與歸屬感，構(gòu)建以用戶(hù)為中心的服務(wù)閉環(huán)，而用戶(hù)第一，是穿透各個(gè)行業(yè)的生存法則。

不過(guò)，車(chē)企做車(chē)險(xiǎn)，也面臨車(chē)險(xiǎn)系統(tǒng)研發(fā)成本高、保險(xiǎn)公司對(duì)接難、理賠服務(wù)建設(shè)周期長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)牌照不易獲取等問(wèn)題。與此同時(shí)，車(chē)企主戰(zhàn)場(chǎng)激戰(zhàn)正酣，主場(chǎng)不能失守。面對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)的機(jī)遇，往往心有余而力不足。因此，借力新能源車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)第三方，快速構(gòu)建行業(yè)壁壘，才能在未來(lái)的生態(tài)競(jìng)爭(zhēng)中贏得先機(jī)。

整體而言，新能源車(chē)險(xiǎn)必將迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)科技公司都應(yīng)該找準(zhǔn)方法、重塑生態(tài)，在解決了階段性痛點(diǎn)問(wèn)題之后，新能源車(chē)險(xiǎn)必將迎來(lái)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。而新能源車(chē)險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展，也必將推動(dòng)新能源汽車(chē)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。